Pe aceeași temă
Aparitia si dezvoltarea serviciilor de consultanta pentru credite poate asigura un plus de responsabilitate pe piata creditelor catre populatie. Relatia dintre ofiterul de credit, ca angajat al bancii, si solicitantul de credit este diferita de relatia dintre consultantul de credit si aplicant. Aceasta din urma aduce un spor de responsabilitate fata de client in masura in care serviciul de consiliere este transparent, obiectiv in raport cu diferitele oferte de creditare ale diferitelor banci si orientat catre interesele pe termen lung ale solicitantului de credit.
Credeti ca este oportun ca bancile si institutiile financiare nonbancare (IFN) sa aiba in vedere principiile si standardele de creditare responsabila pe piata romaneasca?
Este evident ca trebuie sa tinem seama de un set de principii ale creditarii responsabile social. Problemele creditarii nu sunt numai ale individului care nu plateste. Practicile de creditare iresponsabile pot genera probleme de sistem. Cel mai bun exemplu este dat de ceea ce se intampla in Statele Unite, unde a avut loc o fortare pana la extrem a sistemului de creditare, fara a se lua in considerare capacitatea de rambursare a creditelor pe termen lung pentru o categorie semnificativ de mare de aplicanti, lucru care a dus la o criza generalizata.
In ceea ce ne priveste, Banca Nationala este cea care trebuie sa intervina, pentru ca, in definitiv, acesta este rolul acestor structuri care stau deasupra bancilor. BNR trebuie sa se preocupe de problema responsabilitatii creditarii la nivelul sistemului bancar in ansamblu, in timp ce organizatii precum Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor (ANPC) trebuie sa abordeze aceste probleme la nivelul indivizilor. De asemenea, o componenta importanta a creditarii responsabile este educatia financiara. Introducerea unor principii de creditare responsabila si educatia financiara se justifica pentru ca deciziile gresite ale debitorilor si indatorarea lor peste masura nu fac bine nimanui.
Care ar fi rolul consultantului financiar in problema creditarii responsabile? Poate el prelua intr-o anumita masura acest tip de responsabilitate?
In consultanta financiara, obiectivele consultantului corespund in totalitate intereselor clientului. Pentru a-si construi un nume, consultantul financiar trebuie sa ofere solicitantului de credit un sfat profesionist, relevant pentru nevoile acestuia. Dincolo de consilierea propriu-zisa pentru obtinerea creditului, vorbim de o multime intreaga de servicii oferite clientilor de catre o agentie de consultanta: sfaturi cu privire la modalitatile de plata a creditelor, urmarirea si evaluarea pietei pentru identificarea unor eventuale oferte de creditare mai bune, identificarea unor oportunitati de refinantare in scopul diminuarii costurilor creditelor.
Mai departe, in masura in care veniturile indivizilor vor creste, apare nevoia de a plasa acei bani si in alt gen de investitii decat cele imobiliare. In acel moment, un consultant financiar isi va putea permite sa faca recomandari cu privire la plasamente in instrumente financiare. Consultantul de credit devine consultantul financiar personal al clientului sau, avand, deci, tot interesul sa ofere sfaturi competente pentru ca acestuia sa ii mearga bine. Aceasta este cea mai puternica promovare pe care si-o poate face un consultant de credit: fiind multumit de serviciile primite de la consultantul sau, clientul se va intoarce la acesta ori de cate ori va avea nevoie in investitiile pe care le va face. Este, deci, clara legatura dintre conceptul de creditare responsabila si serviciile de consultanta profesioniste. Iar aceasta legatura este si mai evidenta in cazul creditului ipotecar, unde avem de a face cu decizii care influenteaza vietile celor care se imprumuta.
In ceea ce priveste bancile, am putea spune ca practicile de creditare responsabila presupun responsabilitati indreptate in doua directii: una interna, vizand pregatirea acelor angajati ai bancilor, ofiteri de credite, care interactioneaza cu solicitantii de credite si cu clientii; si o alta externa, presupunand educatia financiara si bune practici in relatiile dintre banci si clienti. Conceptul de creditare responsabila ce semnificatie are din punctul de vedere al consultantului de credit?
In primul rand, consultantul trebuie sa efectueze niste calcule privitoare la situatia financiara particulara a fiecarui aplicant, calcule ce genereaza niste elemente specifice care impun solutii specifice. O solutie de creditare responsabila trebuie sa tina seama si de alte elemente in afara gradului de indatorare, precum relevanta costului creditului ori durata de rambursare. Fiecare individ trebuie tratat aparte. Consultantul trebuie sa discute transparent cu clientul sau conditiile de creditare si de refinantare a creditului, oferind acestuia mai multe solutii de creditare.
In al doilea rand, consilierea responsabila include o componenta de cultura organizationala si training al consultantului de credit. Acesta trebuie sa constientizeze faptul ca obiectivul final al activitatii sale este de a deveni consultantul personal pe termen lung al aplicantului. In acest scop, consultantul trebuie sa isi alinieze in totalitate obiectivele la cele ale solicitantului de credit. Acest lucru diferentiaza fundamental agentia de consultanta de institutiile financiare existente pe piata: consilierul financiar analizeaza piata din perspectiva intereselor clientului.
In al treilea rand, o agentie de consultanta trebuie sa isi asigure independenta fata de bancile cu care lucreaza, trasand un asa-numit "zid chinezesc" intre parteneriatele pe care le stabileste cu acestea si interesele clientilor.
Acest "zid chinezesc" consta, de fapt, dintr-o serie de practici si reguli interne ale agentiei de consultanta menite sa restrictioneze accesul consilierilor la informatii privitoare la parteneriatele agentiei cu bancile ale caror credite le propune clientilor sai. Aceste restrictii asigura obiectivitatea solutiilor de creditare propuse de consultant.
Intr-adevar. Conditiile esentiale pe care trebuie sa le indeplineasca serviciile de consultanta responsabile, incepand cu acel model matematic ce prelucreaza datele particulare ale clientilor si sfarsind cu solutiile personale oferite de consilier, sunt transparenta si independenta.
Ce presupune creditarea responsabila in cazul creditelor pentru locuinte? Este relevant, intr-o astfel de situatie, dezvoltatorul imobiliar?
Da, este foarte relevant. Este dovedit faptul ca, dincolo de consiliere pentru alegerea solutiei de creditare potrivite, solicitantii de credite pentru locuinte simt nevoia unor recomandari independente cu privire la decizia de a cumpara locuinta. In momentul de fata, nu exista astfel de servicii pe piata romaneasca. Exista agentii imobiliare, exista dezvoltatori, insa nu exista institutii care sa scaneze intreaga piata a locuintelor si care sa ofere recomandari independente. Nu exista un astfel de barometru independent si credibil al pietei locuintelor.
In cazul creditelor pentru locuinte, consultanta responsabila trebuie sa porneasca de la doua premise: prima, data de principiul echitatii sociale, conform caruia fiecare individ are dreptul la o locuinta, si a doua data de observatia ca achizitionarea unei locuinte reprezinta si o investitie. Prin urmare, nu ne mai intereseaza doar modul de obtinere a banilor pentru aceste investitii, ci si randamentul investitiilor.
La noi, nimeni nu analizeaza randamentul unei investitii intr-o locuinta. Totusi, niciun individ care doreste sa isi cumpere o locuinta nu trebuie sa renunte la componenta investitionala a deciziei lui doar pentru faptul ca are nevoie de o casa pentru a locui. In situatia achizitionarii unei locuinte, gradul de indatorare nu este dat doar de momentul executiei unui credit ipotecar, ci si de evolutia in timp a investitiei. Ca atare, eu, de pilda, nu as recomanda niciodata unui client sa cumpere un apartament vechi, oricat de buna ar fi acea afacere la momentul respectiv. Eu i-as face o recomandare bazata pe anumite criterii orientate catre viitor, adica pentru proiectele rezidentiale noi. Orientarea catre viitor a solutiilor de creditare este o alta responsabilitate ce trebuie avuta in vedere in serviciile de creditare si de consultanta pentru credite. O investitie care se dovedeste proasta poate pune un debitor in imposibilitatea de a garanta creditul la banca.
* Director general IpoteciDirect
Interviuri realizate de Mihaela Moga si Bogdan Diaconu
